1.대화형 무선 정보기기
이동 금융 서비스에 사용되고 있는 개인용 무선 정보기기와 대화형 기술은 매우 다양하며 당분간은 어느 기기가 부상할지 예측하기 어렵다. 금융 서비스를 이용하는 ‘최전방’ 단말기는 대화형 무선 정보기기다. 사용자 입장에서는 대화방식과 사용의 편리성이 중요하지만 금융기관에는 인증이나 보안과 같은 핵심기능이 더 중요한 사양이다. 현재 사용되고 있는 휴대형 정보기기는 크게 시각중심의 기기와 음성중심의 제품 등 두 부류로 나눌 수 있다.
시각중심의 정보기기는 텍스트와 그림 등의 정보내용을 화면에 표시해 준다. 음성중심의 제품은 전화기를 발전시킨 것으로 휴대와 사용의 편리성에 주안점을 둔 것이다. 이들을 제품별로 보면 다음과 같다.
●클램쉘
문자를 입력할 수 있는 소형 키보드가 있을 정도로 성능이 우수한 것도 있다. 대표적인 제품으로는 노키아 9000 커뮤니케이터와 사이언 오거나이저 등이 있다. 이들 제품에는 일종의 운용체계(OS)가 있고 마이크로 브라우저나 단축 HTML 웹 브라우저를 지원하는 것도 있다. 또 프로그램을 작성해 입력시킬 수 있고 키보드가 있다 하더라도 터치 스크린과 펜 입력 기능을 갖고 있는 제품도 있다. 이밖에 클램쉘은 e메일, 기본 워드프로세싱, 연락처 및 일정관리, 팩스 등 여러가지 기능을 지원한다.
●태블릿
하드웨어와 소프트웨어 측면에서 클램쉘과 비슷하나 기능이 다르다. 어느 제품은 매우 작은 키보드가 있지만 대부분은 터치 스크린이나 펜 입력 방식을 지원한다. 대표적인 제품에는 팜과 핸드스프링 등이 있다. 클램쉘과 마찬가지로 태블릿 제품도 OS와 프로그램을 실행할 수 있다.
●무선호출기
크기가 매우 작으며 제한적인 사용자 인터페이스와 컴퓨팅 기능을 갖고 있다. 자바와 같은 프로그래밍 언어를 지원하는 제품도 있기는 하지만 텍스트 메시지를 송수신할 수 있는 기능밖에 없다. 대표적인 제품으로는 블랙베리가 있다.
●스마트폰
일종의 전화기지만 태블릿과 비슷한 전자적 기능을 갖고 있다. 유럽에는 에릭슨 R380과 같이 단문메시지서비스(SMS)의 메시지를 송수신할 수 있는 기능을 지원하는 제품도 있다. 이들 제품은 제한적이나마 응용 프로그램을 실행할 수 있으며 어느 제품은 연락처 및 주소관리와 무선 애플리케이션 프로토콜(WAP) 마이크로 브라우저를 지원하는 것도 있다.
●고성능 전화기
SMS를 제공하는 지역에서는 단문 메시지의 송수신과 WAP 마이크로 브라우저의 기능을 지원한다. 그러나 프로그램은 입력할 수 없고 약간의 데이터만을 저장할 수 있다.
2.기술전망
개별 이동 금융서비스를 제공하는 금융기관의 입장에서 볼 때 오는 2005년까지 이에 필요한 새로운 하드웨어 및 소프트웨어 기술과 정보기기가 많이 나올 것으로 예상된다. 아래는 그 몇 가지 예다.
●위치감지: 통신 네트워크나 지구측위시스템(GPS)을 통해 위치를 감지할 수 있게 된다. 위치확인기술은 사기행위 예방 및 마케팅을 비롯한 여러가지 목적에 활용할 수 있다.
●오디오: MP3파일과 같은 오디오를 재생할 수 있는 PDA와 고성능 전화기가 이미 많이 나와 있다. 언어 인식기술의 급격한 확산과 더불어 네트워크와 정보기기의 성능이 향상됨에 따라 오디오 처리가 어디에서나 보편화할 것이다. 오디오는 고객과의 의사교환 및 마케팅 보상 등을 위한 여러가지 목적으로 활용할 수 있을 것이다. 가령 계좌를 갖고 있는 청소년들에게 휴대전화를 통해 MP3음악을 내려 받게 해주면 금융 서비스 이용이 증대될 것이다.
●생체인식기술: 독일 지멘스를 비롯한 몇몇 업체들은 자사 휴대 전화기에 지문인식과 같은 생채인식기술을 채택하고 있다. 음성인식 기술도 대화형 무선정보기기(WID)에 채택할 수 있다. 기술적인 문제는 별로 없으나 생채인식 기술을 전화기와 같은 대량 판매 제품에 채택해야 하는 정당성은 아직 불확실하다.
●컴퓨팅 및 데이터 저장능력의 향상: 대화형 무선 정보기기의 컴퓨팅 능력이 향상됨에 따라 암호와 인증 등을 처리할 수 있는 기능이 더 강화되고 있다.
●블루투스 기술: 무선 정보기기들은 장거리 무선 통신만을 지원하는 것이 아니라 블루투스 기술을 이용해 현금 등록기, 키오스크, 주차미터기 또는 다른 무선 장비들과의 통신도 지원한다. 이러한 기능은 최신 컴퓨팅 기술과 결합해 현금, 청구서, 입장권, 차표 등의 송수신과 상대방의 신원을 확인하는 데 활용할 수 있을 것이다. 이밖에 블루투스 기술은 앞으로 각종 개인주변 무선기기에도 이용할 수 있을 것이다. 가령 현재 자동차 운전중에는 휴대전화 헤드폰을 사용하는데 이 헤드폰을 전화에만 접속하지 않고 PDA와 같은 단말기에도 연결할 수 있게 될 것이다.
이밖에 오는 2005년까지 해상도가 높은 다양한 디스플레이, 비디오/스틸 복합 카메라, 통합 언어인식 시스템 등의 개인 무선 정보기기가 등장할 것으로 예상된다. 또 PDA급 기능을 가진 의복 속에 내장된 전화기, 게임 콘솔같은 제품이 나올 가능성도 있다.
그런데 문제는 이들 여러 형태의 제품 가운데 소비자들이 어느 제품을 가장 많이 사용할 것인지를 점치기가 어렵다는 사실이다. 그것이 가능해야 이들 정보기기를 이용하기 위한 응용 시스템을 개발할 수 있기 때문이다. 더욱 어려운 문제는 이들 제품의 기술이 발달하면서 각 제품의 영역이 흐려진다는 것이다. 특히 고성능 휴대 전화기와 단순기능을 갖고 있는 PDA 사이의 경계는 어쩌면 사라질지도 모른다.
3.응용 전략
앞으로 5년 안에 시장을 80% 차지하는 단일 무선 정보기기가 태어날 가능성이 희박하다. 오는 2003년에 가면 외근 직원의 50%가 2종 이상의 휴대형 무선 정보기기를 사용하게 될 것이다. 오는 2006년까지 블루투스 개인 무선기술에 기반한 다양한 기기를 연결하는 솔루션이 통합된 솔루션을 2 대 1로 앞지를 것으로 보인다.
고객이나 직원과 의사를 교환할 때 한가지 정보기기만을 사용하지 않을 것이다. 블루투스 기술은 여러 종류의 기기를 서로 연결시킴으로써 휴대전화로 데이터통신과 SMS를 제공하고 PDA를 웹 브라우징에 사용할 수 있게 할 것이다.
휴대 전화기를 하나의 통신기기로 보는 것은 잘못된 생각이다. 그것은 점점 패션 액세서리가 돼 가고 있다. 유럽에서 이러한 현상이 두드러지는데 어느 나라에서는 청소년의 75% 이상이 휴대 전화기를 사용하고 있다. 그런데 10대 청소년들은 기능 못지 않게 패션 디자인을 보고 휴대전화기를 선택한다. 이들에게는 어느 면에서 기술적 성능은 부차적인 문제라 할 수 있다. 패션을 예측하기는 어렵기 때문에 그 추세를 지켜보면서 기술과 조화를 이루는 정보기기가 어느 것인지를 판단해야 한다. 또 이것은 무선 정보기기에 채택할 응용 프로그램에도 상당한 의미를 주는 것으로, 10대 고객이 사용할 금융 프로그램뿐 아니라 그들이 사용하는 것이 다른 사람에게 보이도록 하는 프로그램도 채택해야 한다.
수입 정도와 직업에 따라서도 정보기기의 종류가 다양하게 나타난다. 전문직업인들은 고성능 PDA를 사용하는 반면 가격에 민감한 10대 청소년들은 휴대 전화기를 구입한다. 사용 방법도 소비자와 정보기기에 따라 다양하다. 가령 유럽의 청소년들은 비용에 민감하기 때문에 전화요금보다 낮은 SMS를 선호하는 반면 미국 전문직업인들은 휴대전화를 가입할 때 대체로 총 사용시간 단위로 계약하기 때문에 요금에 구애받지 않고 사용한다. 어느 무선 정보기기를 지원하는 응용 프로그램을 도입할 것인지는 고객의 성향과 통신서비스 시장상황에 대한 분명한 이해를 바탕으로 결정해야 할 것이다.
금융기관이 무선 서비스를 제공하기 위한 응용 프로그램을 도입함에 있어서 또 고려해야 할 사항은 업체와 국가에 따른 다양한 기술과 정보기기 및 네트워크다. 고객이나 직원과의 양방향 통신 내용과 형식이 더욱 복잡해지기 때문에 같은 기기를 가지고 여러가지 용도로 사용하게 될 것이다.
또 앞으로는 2.5G와 3G와 같은 새로운 네트워크 기술이 개발돼 더욱 효율적으로 양방향 통신을 지원할 것이다. 현재 전 세계적으로 사용되는 무선 정보기기는 없다. 각 국의 정보기기 사용은 기술수준, 시장, 사회생활 태도에 따라 다르다. 가령 유럽에서는 무선 호출기 인프라가 약하지만 휴대전화 표준은 통일되어 있다. 미국의 경우는 어디에서나 무선호출기를 사용할 수 있지만 휴대전화 환경은 WAP기술을 지원하지 않는다. 또 일본에서는 i모드 시스템이 널리 보급되어 있는 반면 유럽에서는 WAP이 보편화돼 있다.
이처럼 휴대형 무선 정보기기의 미래는 복잡하고 변화가 심할 것으로 예상된다. 인종 또는 사회계층이나 지리적 여건에 따라 각기 적합한 정보기기가 채택될 것이며 보편화된 단일 제품은 나타나기 어려울 것이다. 또 정보기기는 기능뿐 아니라 패션에 따라 선택되기 때문에 장기적인 전망을 하는 것은 위험하다. 따라서 금융기관은 광범위하고 채널이 다양한 전략아래 각종 휴대형 무선 정보기기와 대화형 기술을 지원할 수 있는 유연한 사업계획을 세워야 할 것이다.