1. 전자지불 처리 기술의 개요
기업체와 소비자들은 통신요금, 케이블 TV 시청료, 전기료, 수도료, 보험료 등을 비롯한 각종 요금 청구서를 주기적으로 처리해야 한다. 지불처리 시스템은 기업이 이런 청구서를 처리해 수취계정시스템에 기록하고 현금의 흐름을 관리할 수 있게 해준다. 금융기관이나 기업체들은 이런 지불처리 업무를 자체적으로 수행하거나 외부 전문 업체에 외주를 주기도 한다.
지불처리 솔루션은 전자거래 정보를 검색하고 송금전표나 송장을 수표금액과 차감해 수취금액을 관리하게 하고 기업이나 고객의 수취계정시스템에 입력하는 데 필요한 지불관련 정보를 담은 전송 파일을 만들어 낸다. 이 솔루션은 예금 정보와 전반적인 잔고를 현금 관리자에게 알려줘 투자나 지출 계획을 세울 수 있게 해준다. 또 기업의 고객 서비스 및 조사 연구 부서도 이러한 지불 관련 데이터에 접속해 정보를 볼 수 있게 해준다.
일반적으로 지불 거래 문서는 청구서, 송장 및 송금 전표 등으로 구성돼 있다. 이런 청구서는 때로는 고객에게 청구된 금액의 내역을 알려주는 송장이나 다른 첨부자료 없이 보내는 경우가 있는 반면 고객이 때로는 청구된 금액을 전액 납부하거나 일부 금액만 납부하는 경우도 있다. 또 고객이 한 개 이상의 수표나 우편환으로 납부하는 경우가 있는 등 지불 방법이 다양하다.
특히 도매, 소매, 도·소매 등 거래 유형에 따라 지불 방법도 달라진다. 거래 금액이 많은 도매는 주로 기업간(B2B)에 이루어지는 거래로서 고객별 지불처리 건수가 적다. 도매 지불 청구서에는 청구업체나 지불업체가 발부한 송장이 따라갈 수도 있다. 대개 도매 지불 거래 건수는 월 75만건 이상 되는데 이는 3000만번 이상의 키보드 데이터 입력에 해당한다. 소매 지불 거래는 전화요금이나 케이블TV 요금과 같은 소액을 소비자가 기업체에 납부하는 것으로서 처리 건수가 많다. 고객이 많은 경우는 월간 처리 건수가 수백만건에 이른다. 그러나 일반적으로 소매 지불 청구서는 수금업체가 정한 표준 양식을 사용한다. 그리고 이런 데이터는 일일이 키보드를 두드려서 입력하지 않고 스캔으로 입력하도록 돼 있다.
전자거래 처리 응용 프로그램은 주로 금융기관이 고객의 거래를 처리하기 위해 사용하고 있고 보험, 공익 사업, 통신, 저당 업체, 신용 카드 업체는 물론 주 및 지방 정부 기관에서도 사용하고 있다.
전자 거래 및 지불 처리 솔루션의 주요 기능은 청구서나 송장의 데이터 및 이미지 캡처, 수표의 암호화, 인증 및 분류, 검색 데이터의 유효화, 거래 금액의 차감 등이다. 이 솔루션은 전송된 데이터를 가지고 다양한 형태로 출력할 수 있도록 데이터와 이미지를 제공하며 기업의 직원이나 외부 고객들에게 배포하고 저장한다. 또한 지불처리 시스템은 전송장치, 데이터베이스 서버, 워크스테이션, 우편물 추출 장치, 지불문서 저장소, 스캐너, 통신망, 프린터 등으로 구성돼 있다.
전송 체계(transport)는 문서 이미지를 검색하고 자성 잉크문자 인식 스캔 선을 인식하며 문서를 분류하는 기능을 갖고 있다. 전송 체계는 2000dpm의 속도를 가진 커다란 독립형 시스템이나 이보다 속도가 느린 유니시스 소스 네트워크 도큐먼트 프로세서(NDP:Network Document Processor)와 같은 탁상용이나 NCR 트랜8000 등을 사용할 수 있다.
데이터베이스 서버는 청구서 및 관련 문서의 이미지와 데이터, 키보드로 입력한 통계 자료, 자성 잉크문자 인식 데이터, 차액 정보 등을 포함한 모든 처리 데이터를 저장한다. 여기에서 처리 소프트웨어는 이러한 데이터베이스 운영 및 관리 직원이 개별 운영관련 보고서에서 대규모 분석 결과를 내용으로 하는 보고서를 작성할 수 있게 하는 인터페이스를 제공해 준다. 일부 내장형 데이터베이스는 처리를 가능하게 하고 데이터베이스 관리 비용을 절감할 수 있게 한다.
전면 스캐너는 도매 대금 지불과 관련된 지불 문서를 포착한다. 스캐너는 데이터 검색 소프트웨어를 탑재한 워크스테이션과 통합돼 있어서 문서의 어느 부분이든지 판독하고 포착할 수 있다. 도매 대금 지불을 처리하는 데는 스캐너를 통한 송장 이미지의 검색과 청구서 이미지 및 데이터를 검색하는 전송체계 등 두 개의 데이터 스트림이 있다. 하지만 도매 대금 지불 문서 처리에는 전송체계를 사용하지 않는다. 그것은 도매 지불 청구서에 수반되는 서류는 지불자나 수령자가 모두 발급할 수 있는 것이어서 표준 규격이 아니기 때문이다.
운영자가 사용하는 워크스테이션은 데이터의 오류 정정 및 유효화, 금액의 입력, 확인, 조정, 차감 잔액, 조사연구, 보고, 고객서비스, 문서 스캐닝 등의 기능을 수행한다. 또 워크스테이션은 클라이언트나 브라우저 기반 응용 프로그램을 사용해 수표와 송금 전표 이미지와 데이터를 운영자가 볼 수 있게 표시해 준다.
지불처리를 구현하려면 직접 통신 회선, 엑스트라넷, 기업 내부 네트워크, 인트라넷 등 몇 가지 형태의 네트워크 연결이 필요하다. 외부 금융기관의 시스템과 파일이나 데이터를 교환하기 위한 직접 통신 회선이 있어야 하며 원거리 데이터 입력과 처리를 지원하고 또 다른 사이트와의 연결을 지원하기 위한 엑스트라넷도 있어야 한다. 이와 함께 워크스테이션, 전송체계, 우편물 개봉 장치, 프린터, 스캐너, 보관소 등을 연결하는 내부 네트워크가 필요하다. 뿐만 아니라 기업의 전자우편을 비롯한 여러 가지 기능을 감독자와 관리자에게 연결시키기 위한 인트라넷도 있어야 한다.
지불 처리시스템에는 수표와 송금 전표를 자동적으로 분류, 추출하기 위한 우편물 개봉 및 추출장비가 있어야 한다. 또 금융 기관이나 기업체에는 청구서나 지불 처리 데이터 및 이미지를 저장하는 아카이브(archive·저장소)가 필요하다. 저장소는 금융기관이나 기업이 청구서이미지와 데이터를 조사연구나 고객 서비스 목적으로 사용할 수 있게 하고 다른 금융기관과 이러한 데이터를 공유할 수 있게 한다.
지불 처리 솔루션의 주요 표준은 DNAfs(Distributed interNet Applications for Financial Services), CEN/XFS(Commitee Europeen de Normalisation/Extension for Financial Services), 액티브(active) XFS, J/XFS(Java eXtensions of Financial Services), OFX(Open Financial Exchange), IFX(Interactive Financial Exchange), FSML(Financial Services Markup Language), ANSI X.937, ANSI X9B5 등이다.
2. 전자지불 처리 기술 발전추이
새로운 전자 지불 기술이 떠오르고 자동어음교환소(ACH:Automated Clearing House)의 이용이 늘어남에 따라 거래 처리 기술이 금융기관이나 기업으로 해금 자동처리를 하게 함으로써 비용을 절감할 수 있게 할 뿐 아니라 이들이 지불 데이터와 이미지를 기업 내부는 물론 외부 고객 및 시스템과 공유할 수 있게 해준다.
지불 처리 비용을 줄이려면 운영자가 없어도 시스템이 스스로 우대 요금과 정규 요금을 더욱 정확히 인식하고 수지를 자동적으로 차감할 수 있어야 한다. 현재 대부분의 관련 제품은 자동 수지차감 기능은 물론 음성지원 수지차감 기능도 갖고 있다. 또 어느 소프트웨어는 거부 반응을 일으킬 수 있는 문제를 자동적으로 시정할 수 있는 것도 있다.
지불 처리비용은 처리 및 데이터 입력 작업을 분산시키고 수표 지불을 동일 처리 플랫폼 위에서 전자 지불, 신용 카드 지불 방식으로 전환함으로써 어느 정도 억제할 수 있다. 지불 데이터와 이미지를 공유하려면 데이터와 이미지를 포착할 수 있을 뿐 아니라 브라우저와 웹 접속과 같은 인터넷기술을 사용해 전자적으로 전송할 수 있어야 한다.
록박스(lockbox:자금 흐름을 촉진하기 위한 결합 처리 시스템) 처리는 소비자가 지불한 수표가 ACH의 차변으로 처리돼 지불 처리 시스템에 도착한 후 전환하는 것을 의미한다. 이런 처리는 만일 시스템이 지불 데이터를 ACH 차변으로 전환해 그 파일을 또 하나의 ACH 지불로 취급하는 최초 예치 금융기관(ODFI:Originating Depository Financial Institution)으로 전송할 수 있다면 기존의 송금 처리 시스템을 통해서도 수행할 수 있다. 이는 ODFI가 ACH 지불의 시초가 되어서 그것을 ACH 네트워크와 수취 예치 금융기관(RDFI: Receiving Depository Financial Institution)으로 전송하는 것을 뜻한다.
세금 고지서 양식 같은 일부 응용 프로그램은 바코드에 적합하도록 돼 있다. 바코드를 스캔하면 처리 시스템이 바코드 바탕 양식으로 돼 있는 데이터를 읽게 되는데 그렇지 않으면 운영자가 입력하고 유효화해야 한다.
원격 처리 기술은 기업체가 여러 지역에서 처리 시스템을 사용해 데이터의 편집 및 수지차감 업무를 처리할 수 있게 한다. 그러나 그렇게 하려면 대역폭을 충분히 확보하고 중앙 데이터베이스 및 시스템과 원거리에 있는 시스템 사이를 오가는 지불 데이터와 이미지를 수용할 수 있을 정도로 여유가 있는 네트워킹 인프라를 구축해야 한다. 기업체는 여러 개의 다른 지점과 시간에 업무 흐름을 관리할 수 있어야 한다. 원격 처리가 자동 처리 속도를 높이는 것은 아니지만 직원을 늘리지 않고도 처리량을 확대할 수 있게 한다. 또 원격 처리는 여러 지점에서 작업하는 것을 효율적으로 관리할 수 있게 해준다.
지불 처리 업체는 자체의 데이터 저장소를 직접 설치하던가 아니면 문서관리 및 저장소 전문업체와 협력관계를 맺고 그들의 응용 프로그램과 연결되도록 인터페이스를 개발할 수도 있다. 기업이 외부 저장소를 사용할 경우 자체의 이름으로 제3자의 저장소를 확보해야 한다. 그래야만 외부 저장소의 처리 솔루션과 원만한 통합이 가능하다. 특히 금융기관과 제3자 지불 처리업체들은 서로 다르거나 비슷한 데이터를 저장하려고 하는 다양한 고객의 데이터를 저장해야 한다.
기업체는 각종 채널을 통해 고객의 데이터를 접수하는데 이들 데이터를 처리해 기업의 고객 데이터베이스에 입력해야 한다. 또 청구서 기재 내용도 양방향 음성 응답장치(IVR:Interactive Voice Response)나 웹사이트를 포함한 몇 가지 채널을 통해 입력되는 경우도 있다. 따라서 지불 처리 시스템은 HTML과 XML(eXtensible Markup Language)를 비롯한 여러 가지 전자 전송 포맷을 수용할 수 있어야 한다.
<정리=이규태기자 ktlee@etnews.co.kr>
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